组合贷款更划算。组合贷款月供更加少，总利息也比较低。比如，若公积金贷款利率3.25%，商业贷款利率4.9%。以贷款额度200万，贷款期限30年为例。以家庭为单位，可贷公积金额度最高为90万，假设以90万来计算，纯商贷比组合贷款月供高出859.65元，总利息多还30万多。

买房贷款组合贷是什么意思？

组合贷款一般是指住房公积金贷款和住房商业贷款两项贷款的合称。如果职工购房申请住房公积金贷款额度不能满足需要，同时又不到所购房价80%，可以再申请个人住房商业性贷款，两项贷款总额不超过房价的80%，这叫组合贷款。组合贷款只有缴存公积金的职工才可以申请。

组合贷款不好贷的原因

1、组合贷款要求商业贷款和公积金贷款的贷款利率及首付要满足要求，贷款年限要保持一致。

2、组合贷款要求申请人要同时满足公积金贷款和商业贷款条件，才能办理

3、组合贷款对公积金贷款及商业贷款，所涉及的机构较多，办理程序比较复杂，周期会比较长。

4、由于组合贷款办理对银行有限制，所以组合贷款必须要在同一家银行办理。

组合贷款申请流程

1、借款人到贷款银行提出借款申请

贷款人持购房合同及开发商售房许可证复印件、身份证、公积金储蓄卡、印章等到各区房地产信贷部申请住房公积金贷款，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。

2、银行审核贷款

银行根据贷款人提供的材料，审核贷款人是否符合贷款条件，计算贷款额度、确定贷款期限。

3、到贷款银行签订借款合同

贷款人和银行签订贷款合同和抵押合同。

4、到产权部门办理贷款担保手续

办理组合贷款有两种担保方式，贷款人可以根据个人实际情况选择其中一种。

5、办理住房抵押保险手续

贷款人到产权部门办理抵押手续后，连同贷款合同、抵押合同、房屋他项权证、抵押权证明书等贷款材料交贷款银行办理房屋保险手续。

6、签订还款协议和划款

贷款人到储蓄网点办理还款储蓄卡，并和贷款银行签订代扣协议，委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。

7、银行划款

贷款人按贷款银行约定的时间到银行办理领款手续，贷款银行会将款项划入售房单位。