需要根据买房人不同的收入和自身经济状况来讨论。如果贷款人的收入稳定且比较高的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少。而收入不稳定或低收入人群，则选择年限较长的房贷比较划算。

具体的可以根据以下情况界定:

1、个人住房申请贷款的最长期限为30年;

2、个人商业用房申请贷款的最长期限为10年;

3、男士年龄不超过60岁，女士年龄不要超过55岁。

一般来说，贷款期限越长，每月还款额越少；贷款期限越短，每月还款额越高。如果购房者的收入比较稳定且相对较高的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，对于只是为了暂时周转的高收入人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。而收入不稳定或低收入人群，需要考虑到自身的收入，这样年限拉长会比较划算一些。

虽然选择房贷年限与购房者的自身经济实力密切相关，但是根据现在的房贷利率来算，正常的情况下，一般建议购房者选择15-20年的还款年限，这中情况下支付的利息总额相对比较合理，如果选择30年，按现在的利率来算，利息会超过贷款总额；如果选10年，则购房者会面对较大的购房压力。

买房贷款需要什么条件？

1、年龄

银行对贷款人的年龄要求比较严格，贷款人必须是成年人，而且年龄不能太大，男的不能超过65岁，女的不能超过60岁。要是年龄超过这个岁数，申请房贷还是会比较困难的。

2、征信良好

征信就是个人信用记录，现在我国对征信记录这块越来越完善，不仅记录了各种贷款、违法违纪，就连水电气费逾期或手机欠费也开始记录。银行贷款对征信报告非常重视，如果征信有比较严重的不良记录，那可能会被拒贷。所以平时一定要经营好自己的征信，不要随意逾期。

3、银行流水

买房贷款时，银行会让贷款人提供半年或一年的银行流水，而银行流水是银行卡上面的各种支出和收入记录，直接拿银行卡去银行打印即可，银行一般要求每月收入流水是贷款月供的2倍，如果达不到可能会降低贷款成数或延长贷款期限。

4、工作证明

银行除了要银行流水之外，银行还会通过工作证明来判断贷款人的还款能力和工作情况，一般事业单位或大型企业员工在这方面基本没问题，而且还会被银行认定为优质客户，贷款利率还有可能低于其他普通贷款人。

买房贷款流水不够怎么办？

1、用夫妻两个人的流水贷款

银行对流水要求不能低于买房贷款月供的两倍，如果夫妻双方银行流行加起来符合要求，那银行会放贷，比如一位购房者月工资7000元，配偶工资大于3000元，月供为5000元，对于这种情况就符合银行要求，可以获得房贷。

2、增加父母为共同还款人

增加父母作为共有贷款人的话，那可以更轻松的获得房贷，贷款人只需和父母同时前往银行，出示身份证、户口本、贷款人结婚证、父母结婚证、父母银行流水等材料，就能轻松添加父母为共同还款人。但要注意，如果父母年纪太大，那贷款年限有限制，甚至不批贷，一般周岁年龄超过60周岁，就不能申请银行贷款，但有的银行会放款到65周岁。

3、一次性存大数额资金

可以一次性存入一大笔资金，至少10万以上，当然越多越好，这样就能证明有还款能力。

4、提供有效的担保证明

如果购房者名下已经有一套房产，而且无贷款的话，在流水账单不够的情况下，可以将首套房作为担保。

5、用个人纳税证明、社保证明代替

如果购房者工作及收入都比较稳定，而且又在固定时间缴纳个税、社保及公积金，那就算没有银行流水，银行也会放贷。