随着2023年年报季的到来，中国六大国有银行的个人住房贷款业务情况逐渐明朗。在房地产市场总体趋冷、民众提前还房贷等多重因素的影响下，2023年银行业内的个人房贷规模出现了明显的缩水现象，减少超过5000亿元。其中，除邮储银行外的其他五家国有大行均显示出同比下降的趋势，暴露出当前房贷市场面临的巨大挑战。

市场总体情况

据中央银行发布的《2023年金融机构贷款投向统计报告》显示，截至年末，个人住房贷款余额为38.17万亿元，同比下降1.6%，增速比上年末低2.8个百分点。尽管大多数银行个人房贷余额大幅减少，但仍有银行加大了房贷投放力度，试图通过增加新的贷款投放来挽回市场份额。

邮储银行的相对优势

在此背景下，邮储银行的表现颇为抢眼。截至2023年末，邮储银行的个人住房贷款余额达到2.34万亿元，并实现了约762亿元的净增长，按揭贷款增量居行业首位。邮储银行零售业务总监梁世栋指出，这一成绩的取得得益于业务策略的优化和能力建设的不断加强，尤其是在二手房市场的抢占以及县域网点的优势发挥上。

其他国有大行的表现

与此同时，其他五大国有银行中，农业银行的个人住房贷款余额降幅最大，减少达1757.81亿元。而在全国性股份制银行中，也有5家银行个人房贷余额同比减少，显示出整个行业对于房贷业务的共同压力。

房贷市场的挑战

2023年，多项因素给银行业的房贷市场带来了挑战。首先是存量房贷利率的调整和LPR下调重新定价，这些因素一定程度上导致了按揭贷款的规模增长压力和收益率的下行压力。其次，个人住房贷款的不良率也呈现上升趋势，尤其是在六大行中有五家的按揭不良率同比上升，这反映了个人住房贷款资产质量的下滑。

银行的应对措施

面对挑战，银行业也在积极寻求解决方案。除了加大房贷投放力度外，部分银行还在通过优化业务策略和加强能力建设来寻找新的增长点。例如，邮储银行通过抢占二手房市场和利用县域网点的优势来保持其在个人住房贷款领域的相对优势。

展望未来

虽然房贷市场面临诸多挑战，但随着政策的逐步调整和市场环境的改善，预计未来银行业的个人住房贷款业务还会有新的发展机遇。银行需要进一步优化其产品和服务，提高风险管理能力，以更好地适应市场变化，满足客户需求。

中国银行业个人住房贷款市场在过去一年中经历了一场考验，但也为银行业提供了反思和调整的机会。邮储银行等少数银行的积极表现为整个行业提供了有益的参考，预示着在挑战中寻找和把握机遇的重要性。随着市场环境的逐步稳定，中国银行业的个人房贷市场有望迎来新的增长动力。